La révolution Cryptographique et DeFi aura lieu, avec ou sans vous. – Miroir Mag





Il n’y a pas d’image claire de la façon dont les crypto-monnaies vont changer l’avenir de la finance ou du web, et il y a peu de choses à faire avec les crypto-monnaies si vous en achetez. Néanmoins, l’industrie des crypto-monnaies a pris une forme trop importante pour être ignorée. Vous pouvez peut-être faire abstraction de la litanie des messages payants, mais nous allons tous ressentir les effets de l’impact de la crypto sur la société, que nous choisissions de nous engager ou non.

Et certains changements bénéfiques sont en train de se produire, cachés sous les fanfaronnades des stars. Le protocole de blockchain distribué sur lequel s’appuient les crypto-monnaies est en train de se frayer un chemin jusqu’à l’arrière-plan d’industries comme la finance traditionnelle et les produits pharmaceutiques, offrant des avantages réels, mais surtout en coulisse, comme la rapidité et la transparence des transactions. Au-delà de la rhétorique utopique, du rattrapage des régulateurs et du remaniement potentiel des plateformes web, vous verrez que la contribution positive la plus durable de la crypto-monnaie à l’histoire pourrait être plus proche d’un protocole invisible comme Bluetooth que d’une révolution financière mondiale.

Pour comprendre le secteur des crypto-monnaies, il faut d’abord décortiquer ses trois principaux éléments – un travail que les publicités du Super Bowl ont évité au profit de platitudes et de Larry David en costume d’époque.

Le premier élément est constitué par les crypto-monnaies. Il en existe plus de 10 000 dans le monde, les plus populaires étant l‘Ether (ETH) et le Bitcoin (BTC). Les crypto-monnaies peuvent être soit des pièces, soit des jetons. Il s’agit d’une distinction qui peut sembler à quelques syllabes d’un signe de la main, mais en substance, les jetons représentent un actif (l’accès à une conférence, par exemple, ou une représentation numérique d’un élément physique comme un contrat). En revanche, les pièces ont un pouvoir d’achat, c’est-à-dire la possibilité d’acheter des jetons et, un jour, une grande variété d’autres biens.

La seconde est la blockchain, qui, malgré sa forme singulière, n’est pas qu’une seule chose. Il s’agit d’un type de protocole dorsal qui utilise des « mécanismes de consensus » (à la place des autorités traditionnelles telles que les banques) pour approuver les changements, et des grands livres visibles (plutôt que des registres privés) pour enregistrer ces changements. L’histoire de la blockchain est intimement liée à celle de la cryptographie : un ingénieur (ou un groupe d’ingénieurs) pseudonyme, Satoshi Nakamoto, a utilisé le protocole pour créer le bitcoin en 2008, au beau milieu de la crise financière américaine. Le bitcoin devait être un nouveau système décentralisé qui permettrait à « deux parties désireuses d’effectuer des transactions directement l’une avec l’autre sans avoir besoin d’un tiers de confiance », éliminant ainsi les intermédiaires comme les banques. Avec une blockchain, écrivait Nakamoto, la finance pourrait être purement peer-to-peer, chaque transaction étant ajoutée à un registre immuable.

Le troisième élément de cette histoire est le Web 3.0, ou Web3, un terme inventé en 2014 par Gavin Wood, cofondateur du projet Ethereum. Développant les idées de Nakamoto, Wood a imaginé un Internet entièrement décentralisé, où les individus pourraient utiliser des jetons numériques pour faire des affaires en ligne au lieu de s’appuyer sur des plateformes Big Tech comme Amazon ou Google pour gérer la sécurité, le stockage, les paiements et tout ce qui fait fonctionner Internet. Web3 est un concept de conteneur pour les crypto et blockchain, posant une toute nouvelle économie numérique où les individus portent une variété de crypto-monnaies dans un portefeuille numérique pour acheter des biens et des services à d’autres individus, ou simplement pour donner un pourboire aux créateurs de contenu qu’ils apprécient. Dans cette vision (encore théorique), le monde du Web3 ressemble à un énorme centre commercial, où chaque magasin accepte les paiements en cartes-cadeaux que vous devez acheter avec de l’argent réel avant d’y entrer. De nombreuses entreprises sont censées travailler à la réalisation de cette vision, mais les plus grandes entreprises du « Web3 » sont encore aujourd’hui les bourses de crypto-monnaies, les crypto-monnaies ou les outils qui les prennent en charge – bien qu’avec autant de financement, cela pourrait bientôt changer.

Que doit faire une personne ordinaire de tout cela ? Faut-il être courageux, comme le suggère Matt Damon dans sa publicité télévisée Crypto.com, et transformer son argent réel en bitcoins ? Devriez-vous choisir parmi les plus de 150 portefeuilles de crypto-monnaies disponibles pour commencer votre voyage dans le centre commercial du futur ? Si vous voulez faire quelque chose avec votre argent – acheter des billets de cinéma ou partager une facture entre amis – la réponse est non, pas encore. Et surtout pas si vous n’avez pas la marge de manœuvre financière nécessaire pour tout perdre.

Que doit faire une personne ordinaire de tout cela ? Faut-il être courageux, comme le suggère Matt Damon dans sa publicité télévisée Crypto.com, et transformer son argent réel en bitcoins ?

Quatorze ans après la naissance du bitcoin, les gens ordinaires ne peuvent s’intéresser aux crypto-monnaies qu’en investissant dans des devises. Cela signifie acheter des pièces ou des jetons et attendre qu’ils prennent de la valeur. L’achat nécessite d’utiliser une plateforme d’échange de crypto tierce comme Coinbase ou FTX, qui facturent toutes des frais de transaction et présentent différents niveaux de sécurité.

En plus d’investir dans des pièces de monnaie, les consommateurs peuvent désormais utiliser des crypto-monnaies pour acheter de l’art NFT – des jetons uniques ou « non fongibles » qui apparaissent souvent sous la forme d’une image ou d’une vidéo, mais qui peuvent aussi être audio. L’art NFT est aussi un investissement ; jusqu’à récemment, on ne pouvait guère en faire autre chose que de l’afficher comme avatar ou de le déployer dans un jeu vidéo (maintenant, vous pouvez aussi l’utiliser pour accéder à des communautés cryptographiques exclusives). Quoi qu’il en soit, il a explosé dans l’air du temps. Martha Stewart a lancé une collection de Noël de photos NFT de sa ferme, Justin Bieber a dépensé plus d’un million de dollars pour une NFT Bored Ape, et la société de production de Reese Witherspoon, Hello Sunshine, a annoncé qu’elle adapterait les collections NFT pour les films. Les NFT pourraient potentiellement être utilisées pour établir des contrats numériques sécurisés et traçables pour des biens du monde réel comme des voitures ou des maisons. Mais ces applications restent encore rares en dehors de quelques expériences à la mode ; les exigences légales rendent ces processus difficiles à remplacer complètement.

Les crypto-monnaies peuvent également être utilisées pour faire des dons à des organisations caritatives comme Save the Children et United Way (facilités par des tiers comme The Giving Block, qui facturent leurs propres frais), ou même à des nations ; l’Ukraine a reçu plus de 50 millions de dollars de dons en crypto-monnaies après que le compte Twitter officiel du gouvernement du pays a publié les informations sur ses portefeuilles Bitcoin et Ethereum. Et TurboTax a récemment annoncé qu’il allait permettre aux utilisateurs de réinvestir automatiquement leurs remboursements d’impôts en crypto grâce à un partenariat avec Coinbase. Mais il est important de noter que personne ne promet un moyen de payer ces impôts en crypto. En fait, il y a peu de choses dans la crypto qui ressemblent à une monnaie aujourd’hui.

Lorsqu’un consommateur achète une crypto-monnaie, celle-ci est ajoutée à son portefeuille, un mot qui promet le même type de pouvoir d’achat quotidien que les cartes de crédit et les espèces. Mais l’envoi de crypto-monnaies d’un particulier à un autre, ou entre particuliers et petites entreprises, reste coûteux et difficile à gérer. Les deux parties doivent avoir des portefeuilles compatibles (on ne peut pas envoyer de bitcoin à partir d’un portefeuille Ethereum, par exemple) et l’expéditeur doit saisir l’identifiant du portefeuille du destinataire, qui comporte généralement plus de 20 caractères. L’envoi de crypto-monnaies à un autre portefeuille peut prendre de quelques minutes à plusieurs heures, selon l’activité du réseau, et aucune mesure de sécurité ne permet de s’assurer que l’on a atteint la bonne personne ; si vous oubliez accidentellement un chiffre et déposez des pièces dans le mauvais portefeuille, vous n’avez pas de chance.

Et puis il y a les frais. La création d’un portefeuille coûte de l’argent, et plus encore l’envoi de crypto-monnaies ou l’échange de dollars contre des pièces. Ethereum, par exemple, a des « frais de gaz », mesurés en gwei, que les utilisateurs paient pour effectuer des transactions et que les mineurs perçoivent pour ajouter les transactions à la blockchain. Outre les différences entre les crypto-monnaies, les frais varient en fonction du type de transaction, des préférences en matière de vitesse et de sécurité, des portefeuilles et des plateformes d’échange – et ils peuvent fluctuer en fonction de l’encombrement, du cours de la monnaie et des modifications apportées aux politiques des entreprises. Tout cela rend les coûts extrêmement difficiles à prévoir avant de se lancer dans une transaction. Et pour les petits transferts, un utilisateur peut finir par dépenser un pourcentage énorme du montant initial en frais. Au moment de la rédaction du présent document, le transfert de 5 dollars de bitcoins entre Coinbase – qui héberge un portefeuille populaire – et un compte bancaire américain traditionnel coûtait environ 1 dollar ; le transfert de 5,13 dollars d’ETH (.0017 ETH) d’un portefeuille à un autre coûtait la somme énorme de 4,46 dollars en frais d’essence. Comme les frais liés à l’Ethereum peuvent être si élevés, les investisseurs avisés attendent parfois de faire des transactions au milieu de la nuit, lorsque le trafic est ralenti.

Certaines entreprises, comme la startup Paymobil de YCombinator, s’efforcent de rendre les petits transferts plus faciles et moins chers. L’objectif de Paymobil est de permettre à ses utilisateurs d’envoyer n’importe quelle forme de monnaie à un numéro de téléphone ou à une adresse électronique – ce serait un Venmo international avec de la crypto-monnaie fonctionnant silencieusement sous le capot. Mais ce n’est pas une perspective triviale. Lorsque la startup a vu le jour, en 2020, les frais de traitement de l’Ethereum – le réseau utilisé par la société – étaient d’environ 20 cents pour les petits transferts. Mais à mesure que l’Ethereum est devenu plus populaire, les frais sont devenus prohibitifs pour ce que Paymobil veut faire. Le fondateur Daniel Nordh explique que l’entreprise subventionne actuellement les frais de transaction des utilisateurs et cherche comment aller de l’avant. Ethereum développe des outils plus rentables qui pourraient fonctionner, et Bitcoin a une approche différente avec des frais moins élevés mais moins de sécurité. « Nous sommes probablement encore loin d’une génération de technologie prête pour ce type de frais de transaction réduits », dit-il.

Les grands acteurs n’ont pas non plus compris la cryptographie en peer-to-peer. PayPal et Venmo (dont PayPal est propriétaire) prétendent prendre en charge la crypto depuis début 2021. Mais un examen plus approfondi de leurs services révèle que, bien que les plateformes permettent aux clients américains d’acheter, de vendre ou d’échanger des crypto-monnaies – en fait, d’investir – ils ne peuvent pas envoyer de crypto-monnaies à d’autres utilisateurs ni payer directement avec des pièces. Les utilisateurs de PayPal qui remplissent les conditions requises ne peuvent utiliser des crypto-monnaies pour leurs achats qu’en les convertissant d’abord en monnaie fiduciaire. Si « l’avenir de l’argent est là », comme l’affirme Coinbase sur son site Web, il n’y a apparemment pas grand-chose que les gens ordinaires puissent faire avec leur argent à l’avenir.

Bien qu’il soit difficile de dépenser des crypto-monnaies, il est toujours assez facile de les perdre, et plus le secteur se développe, plus les pertes sont importantes. Sans les protections mises en place dans les systèmes financiers traditionnels (comme les protocoles de connaissance du client, ou KYC, qui exigent la vérification de l’identité pour les transactions financières), les fraudeurs ont coûté aux investisseurs en crypto-monnaies – principalement des particuliers comme les cibles de toutes ces publicités – plus de 14 milliards de dollars l’année dernière, soit près du double du montant perdu l’année précédente. Les pertes ne cessent d’augmenter. Fin mars, par exemple, Sky Mavis a signalé qu’un pirate avait volé des crypto-monnaies alors évaluées à 625 millions de dollars sur la blockchain qui sous-tend son jeu payant AxieInfinity.

Même si leurs portefeuilles ne sont pas piratés ou si leurs actifs cryptographiques ne sont pas liquidés, les particuliers sont exposés au risque de l’extrême volatilité des marchés cryptographiques ; la valeur du bitcoin a chuté de plus de 20 % en une seule journée à plusieurs reprises au cours des six derniers mois.

« Je m’inquiète de l’accès et de l’utilisation abusive », déclare Afua Bruce, spécialiste des politiques sociales et des technologies et auteur de The Tech That Comes Next. « Lorsque nous développons de nouvelles technologies, nous devons nous demander quelles sont les communautés pour lesquelles nous construisons. Peuvent-elles l’utiliser ? À quoi ressemble la durabilité ? En quoi cela renforce-t-il réellement les communautés pour lesquelles nous disons que nous construisons ? Je ne sais pas si ces questions ont été posées et répondues pour la blockchain. »

En fait, la relation de l’industrie de la crypto avec sa communauté semble être une relation prédatrice. Le « nous » de « WAGMI » est un petit groupe d’acteurs prévisibles qui s’enrichissent grâce aux risques pris par les gens ordinaires. En effet, en décembre 2021, 0,01 % des détenteurs de bitcoins contrôlaient 27 % de la monnaie – un ratio bien plus faussé que celui de la propriété du dollar aux États-Unis, qui n’est pas une statistique flatteuse pour commencer. Et parce qu’elles ne sont adossées à aucun actif réel, les crypto-monnaies prennent de la valeur à mesure que la demande augmente. Lorsque de plus en plus de particuliers choisissent d’en acquérir, les sociétés de capital-risque et les dirigeants de crypto-monnaies voient leurs propres portefeuilles évoluer vers le haut et vers la droite. Le marketing a de nombreuses utilités dans le domaine des technologies : il peut faire connaître une nouvelle technologie ou aider à constituer une base d’utilisateurs avant la monétisation. Ces deux choses sont en train de se produire dans le domaine de la cryptographie. Mais si le marketing persuade suffisamment de personnes de transformer de l’argent réel en crypto-monnaies, il peut aussi littéralement payer les factures du secteur.

Les entreprises de crypto ont déjà fait des personnes de leurs équipes dirigeantes des milliardaires – comme Sam Bankman-Fried, le PDG de FTX, âgé de 30 ans, qui a commencé sa courte carrière dans la finance traditionnelle et qui vaut maintenant environ 24 milliards de dollars. Bankman-Fried est actuellement l’Américain le plus riche en crypto, mais il y avait six autres « crypto-milliardaires » sur la liste des Américains les plus riches établie par Forbes en 2021. Et ce n’est qu’aux États-Unis ; le PDG de Binance, Changpeng Zhao, qui a trouvé une nouvelle base à Dubaï depuis que la Chine a interdit la crypto, valait 96 milliards de dollars à la fin de 2021 (mais était tombé à 63 milliards de dollars au début d’avril). Alors que le pitch du Web3 peut promettre une utopie égalitaire, la distribution actuelle de la richesse en crypto s’aligne plus étroitement sur le capitalisme à un stade avancé. « Le capitalisme est très heureux de vendre un produit réel et d’en tirer un petit profit », explique David Golumbia, critique des crypto-monnaies et auteur de The Politics of Bitcoin. « Mais il est encore plus heureux de vendre une arnaque. Ne sous-estimez jamais le pouvoir de beaucoup d’argent et du verbiage de l’arnaque pour persuader beaucoup de gens de faire quelque chose. » Et comme de plus en plus d’individus adhèrent à la vision que les publicités dépeignent, la richesse de ces crypto-milliardaires continue de croître.

« Ne jamais sous-estimer le pouvoir de beaucoup d’argent et de verbiage d’arnaque pour persuader beaucoup de gens de faire quelque chose. »

Ce qui se passera ensuite en matière de réglementation déterminera de manière significative l’avenir de la crypto-monnaie grand public. L’année dernière, Facebook a fermé sa crypto-monnaie naissante – Diem, anciennement appelée Libra – après un sérieux examen réglementaire. Ce ne sera probablement pas la dernière à disparaître. Les agences fédérales ont récemment pris des mesures plus agressives à l’encontre de certaines bourses de crypto-monnaies pour avoir proposé ce qu’elles considèrent comme des produits d’investissement non autorisés. En octobre 2021, le ministère américain de la justice a créé un groupe de travail chargé d’examiner comment les marchés de crypto-monnaies facilitaient des activités illégales telles que le blanchiment d’argent. En mars, le président Biden a signé un décret ordonnant aux agences financières de créer une stratégie réglementaire complète pour les crypto, et comme de nombreuses autres nations, les États-Unis envisagent de créer une monnaie numérique réglementée, appelée CBDC (pour « central-bank digital currency »). Ce ne sont pas du tout des crypto-monnaies, mais elles pourraient offrir des niveaux d’efficacité similaires. À l’heure actuelle, de nombreux échanges de crypto-monnaies tentent de limiter la volatilité en utilisant des stablecoins privés – une catégorie de crypto-monnaies arrimées à un actif réel comme le dollar. Si les États-Unis créent une CBDC, elle pourrait concurrencer ces pièces ou même inciter le gouvernement à les interdire complètement. Le PDG de FTX, M. Bankman-Fried, prédit lui-même que les décisions de la Réserve fédérale américaine seront les principaux moteurs du marché des crypto-monnaies au cours des prochains mois de 2022.

Pourtant, la réglementation a ses limites, comme nous l’avons vu dans le secteur bancaire traditionnel. Avec autant d’argent qui afflue dans la crypto et autant d’acteurs de la Silicon Valley investis dans son succès, le secteur pourrait trouver un moyen de prospérer même avec de sérieuses restrictions. Dans cinq ans, les startups du Web3 seront peut-être encore en train de comprendre comment la crypto-monnaie peut être utile aux gens ordinaires, mais il est probable que nous ressentirons tous les effets environnementaux et sociétaux de ce moment tumultueux pendant longtemps.

Alors que la crypto grand public ressemble encore à une ville de pionniers, avec ses chercheurs d’or et ses marchands d’huile de serpent, le paysage non grand public présente une image très différente. D’ores et déjà, des entreprises telles que les services bancaires aux entreprises, les géants pharmaceutiques, les sociétés de développement de films et les sociétés de transport maritime international utilisent les blockchains à des fins de transparence et d’efficacité. Ces efforts pourraient faire entrer dans l’ère numérique des processus anciens, lents et parfois basés sur le papier, et même aider les industries à répondre à de nouvelles exigences réglementaires.

Ripple, une entreprise comptant plus de 500 employés dans neuf bureaux à travers le monde, en est un exemple. Comme une version beaucoup, beaucoup plus grande du service de transfert d’argent en cryptomonnaie de Paymobil, Ripple utilise son propre jeton blockchain comme pont entre les devises, permettant à des centaines d’entreprises clientes, dont Bank of America, Santander et SBI Remit au Japon, de réduire les coûts opérationnels causés par les décalages horaires et les processus de règlement manuels.

Contrairement à la rhétorique radicale de ses contemporains crypto, Ripple utilise la vitesse offerte par les monnaies numérisées pour améliorer les processus bancaires existants, et non pour les remplacer. Conformément à cette attitude de réforme et non de remplacement, Monica Long, directrice générale de RippleX, considère que la réglementation et même les CBDC font partie de l’évolution de la blockchain pour les entreprises – et les opérations financières plus généralement – au cours des prochaines années. « Les clients et les consommateurs bénéficieront d’une amélioration de l’infrastructure, de l’expérience utilisateur, de la clarté réglementaire et de l’interopérabilité à mesure que la crypto deviendra un élément essentiel de la nouvelle normalité dans la finance », dit-elle.

Le cas d’utilisation qui a le plus transformé l’industrie jusqu’à présent – bien que peut-être celui qui a le moins de grésillement – pourrait être le réseau MediLedger et son organisation dépositaire, Chronicled. En 2013, le gouvernement américain a adopté la loi sur la sécurité de la chaîne d’approvisionnement des médicaments, qui stipule que, d’ici 2023, l’industrie pharmaceutique doit créer un système numérique de suivi des médicaments sur ordonnance afin d’empêcher la contrefaçon. Les soins de santé et les sciences de la vie sont connus pour leurs systèmes anciens et non interopérables, et les exigences de la loi exigeaient une manière entièrement nouvelle de faire des affaires. La PDG de Chronicled, Susanne Somerville, s’est demandée si une blockchain privée – un système fermé et autorisé, contrairement aux blockchains publiques comme Bitcoin – pourrait offrir un environnement sécurisé et partagé dans lequel des acteurs pharmaceutiques comme Pfizer et Gilead pourraient travailler ensemble. Après des années de travail sur les règles et les objectifs commerciaux, Chronicled a lancé le MediLedger Network, un groupe de grandes entreprises pharmaceutiques, en 2019. Chronicled leur fournit une gamme de services, comme un index infalsifiable d’identifiants de produits vérifiés et un accès aux mises à jour des prix publics en temps réel. Ces solutions étroites ne sont peut-être pas ce que les gens associent généralement à la technologie blockchain, mais elles sont essentielles dans le secteur pharmaceutique. « Presque tout le monde pense à ces idées super-lofty, et il est difficile d’y arriver », dit Somerville. « Mais il y a beaucoup de choses moins sexy qui sont en fait fondamentales ».

L’utilisation de la blockchain par Ripple et MediLedger pourrait se traduire par des médicaments plus sûrs et des transferts d’argent plus rapides pour les gens ordinaires, sans qu’il soit nécessaire de créer un portefeuille numérique ou d’échanger des pièces. Qu’en est-il des crypto-monnaies grand public ? Si le discours assourdissant du secteur en faveur d’une révolution financière semble trop beau pour être vrai, c’est parce qu’il l’est. Tant qu’il ne sera pas en mesure d’offrir des utilisations quotidiennes abordables des nouvelles pièces et des protections étendues contre la fraude et les escroqueries, nous ferons mieux de nous en tenir à l’argent liquide et aux systèmes bancaires traditionnels plutôt que de nous joindre à la parade des promoteurs de la crypto-monnaie qui défilent sur nos écrans et dans nos villes.

 

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Thomas Estimbre
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